A bevétel és a kiadás ingadozása is kétfajta természetű lehet: váratlan és tervezhető. Kezdjük az utóbbival. Egy pénzügyi szituáció akkor tervezhető, ha előre meg tudjuk annak (körülbelüli) mértékét és időpontját határozni. A pénzügyi tervezés élettervezés – és fordítva. Jelöljük ki tehát életünk főbb állomásait, és határozzuk meg az ezzel kapcsolatos pénzügyi céljainkat!
Ha ezt időben tesszük meg, az elérésük sokkal könnyebb lesz, mint gondolnánk. A váratlan tényezők kivédésére lehetetlen specifikus tervet készíteni, de az ezekkel járó veszélyek nagy részét is ki lehet iktatnunk az életünkből! Erre két megoldás létezik: tőketartalék képzése és a biztosítás intézménye.

Ha a céljainkat időben és pénzben is konkretizáltuk, meg kell határoznunk az ehhez szükséges források mennyiségét és ütemezését. Először is tisztázandó, hogy mennyi pozitív „felesleg” keletkezik a családi cash-flow pozitív oldalán a jövedelmek, az ezekkel arányos életvitel fenntartásához szükséges kiadások és a rövid távú tartalékok figyelembevételével. Akinek ilyen „feleslege” tartósan nem keletkezik, az vagy rendkívül szegény, vagy a bevételeiből származtatható életszínvonala „fölött él”. Utóbbi esetben maga tehet arról a pénzügyi katasztrófáról, amely idővel minden esetben utoléri. Általában azonban léteznek szabad kapacitások - vagy előteremthetők.

A forrásteremtés önmagában is izgalmas téma. A legtöbb ember a jövedelme 20%-ának hova tűntét már a hónap végén nem képes megmagyarázni.  1000 forint felesleges kiadás naponta – anélkül hogy észrevennénk? Ez az összeg egy 30 éves embernek – a költségekkel és 12% hozammal számolva – 60 millió forintos (nem elírás) egyéni nyugdíjalap kialakítását tenné lehetővé. Érdemes tehát a költségeinken elgondolkoznunk, és ezenkívül a külső források lehetőségeit is felkutatnunk. Elérhető-e valamire állami támogatás vagy adókedvezmény? Ha igen, hogyan? Kaphatunk-e más kedvezményt vagy bónuszt? A külső források nagyot lendíthetnek a céljaink megvalósításán, vagy csökkenthetik a terheinket. A cél, az idő és a források ismerete után (és csak ezek alapján) kiválasztható a tőkefelépítés megfelelő eszköze.

A folyamatos tőkefelépítés esetében a kísértés, hogy letérjünk az útról, két esetben jelentkezik: az egyes részösszegek kifizetésekor (fáj) és a tőke növekedésével (de jó lenne hozzányúlni!). Erről nem lehet sokat mondani, következetesség nélkül aprópénzre váltjuk a lehetőségeinket!